在全球支付行业经历深刻变革的当下，摩根大通环球企业支付部全球联席主管Max Neukirchen近期在上海接受了证券时报·券商中国记者的专访。
上海街头穿梭的电动汽车、赛道上奔跑的人形机器人、一场又一场与本地客户的头脑风暴——这是Max此番中国行的日常片段。作为一家日均处理交易金额达12万亿美元、年营收约200亿美元的支付巨头掌舵人，他的言谈间却鲜少停留于冰冷的数字，更多的是对技术变革的热忱与对中国市场的笃定。
在他看来，全球支付的未来正由亚洲书写，从AI重塑企业资金管理，到区块链实现全天候资金流转，从“南南贸易通道”崛起到中美经贸对话的重启，在一个小时的深度对话中，Max勾勒出一幅充满机遇与变革的全球支付新图景。他的语调始终积极而乐观——即便谈及跨境合规的繁琐、供应链重构的挑战，他更愿意强调的仍是“解决方案”与“增长空间”。
▲摩根大通环球企业支付部全球联席主管Max Neukirchen
布局全球深耕本土，锚定中国市场核心价值
券商中国记者：当前摩根大通的支付业务、收入贡献及增长前景如何，为何支付成为集团2026年的核心战略重点？
Max Neukirchen：我们的环球企业支付业务服务于全球各地、各种规模的企业，主要与司库和首席财务官合作，帮助他们管理流动性与支付。这项业务年收入约200亿美元，占摩根大通集团总收入的10%，业务遍及全球100多个国家。
我们将环球企业支付业务划分为四大主要板块：
第一是资金管理服务，涵盖企业日常经营全流程——从支付税款、发放薪资、结算供应商款项，到并购交易付款。这项业务之所以至关重要，是因为我们深度嵌入客户日常运营，形成高频、紧密的合作关系。
第二是贸易融资，属于与支付相关的信贷业务，主要为跨国企业的贸易与供应链提供资金支持。
第三是商户收单，帮助企业向消费者收款，无论是线上购物还是线下门店消费，我们都能提供技术与解决方案。
第四是嵌入式金融与解决方案，将我们的软件产品、欺诈保护等相关服务融入客户的平台中。
券商中国记者：在中国市场，摩根大通形成了怎样差异化竞争策略？相较欧美市场，中国支付生态具备哪些鲜明特质？
Max Neukirchen：我们的全球网络遍及100多个国家及地区，这对很多客户至关重要，因为他们最需要的是能协助其拓展海外、进入新市场的合作伙伴。在中国市场，我们的核心差异化优势是助力中国企业出海。随着越来越多中国企业布局欧洲、北美、拉美及亚洲等，我们利用全球网络与专业能力，可以帮助中国企业在全球高效运营。
同时，我们也协助全球企业进入中国市场。中国是世界第二大经济体，世界各地的许多客户都希望拓展在华业务，我们帮助他们开户、处理支付等本地化需求。
中国支付生态的独特之处在于高度创新。全球很多支付新理念、创新概念都源自中国。比如电商平台、超级App、即时支付等概念在这里诞生，现已普及至全球。中国不仅市场规模大，更是支付创新的发源地，这也是我们如此重视中国市场的一个原因。
券商中国记者：此番到访上海，您有哪些直观深刻的感受？
Max Neukirchen：这次我有很多有趣的体验。比如，上海街头电动汽车随处可见，普及度极高，这对全球绿色出行意义重大。中国在机器人领域也非常领先，最近我还在新闻里看到北京机器人马拉松比赛，令人惊叹。
此外，在我们刚刚举办的中国创新支付论坛上，一家游戏公司分享了如何用AI优化玩家体验，表现非常出色。
中国很多业务从一开始就是数字原生，新技术落地速度全球领先。午餐时我还与一家大型中国企业交流，他们希望与我们合作，共同探讨智能体(agentic)司库、智能体商务——即AI如何重塑支付与消费方式。这种数字优先、创新先行的理念，是中国市场的独特优势。
券商中国记者：现在中国企业与资本加速全球化布局，从全球支付网络看，他们跨境扩张面临的最大制度与基础设施瓶颈是什么？
Max Neukirchen: 跨境业务的发展机遇巨大，但也非常复杂：不同国家监管、基础设施、客户、语言、文化差异显著。很多客户来寻求我们的帮助，希望顺利开展跨境业务。我们深耕多国市场多年，愿意分享经验与本地洞察，帮助中国企业解决跨境支付、资金结算、股权处理、监管合规等各方面的实际问题。当前，跨境交易流程仍较为繁琐、合规要求比较多、需要大量的纸质支持文件，我们可以从中发挥所长，提供更高效、更便捷且合规的跨境支付体验。
券商中国记者：对于中国的行业监管环境，您有着怎样的期许？
Max Neukirchen：我们在中国感受到了充分的欢迎，希望这种氛围延续。我们一个核心诉求是继续拥有基本公平的竞争环境，能够平等获取人才、资金和客户资源。这样才能形成良性竞争的平台，最终为各方创造更优的发展空间。
技术颠覆传统业态，AI重构支付服务与人力结构
券商中国记者：人工智能（AI）、区块链、数字基建飞速发展，前沿技术将从哪些维度革新企业支付服务模式？
Max Neukirchen：AI将带来颠覆性改变，为企业带来大量新机遇。我们从以下几个应用场景说明这对企业来说意味着什么。
首先，处理支付、税务、薪资等事务通常是繁琐的流程，需要向大量人员付款，提交文件以及管理所有此类事务。而人工智能可以极大地简化这些流程，让智能代理在可控的范围内完成大量执行工作，最终实现自动化。由此一来，资金管理团队、首席财务官能更专注战略问题，思考企业如何发展壮大，而不是耗费精力在琐碎的执行事务。此外，营运资金管理、现金流预测等领域的流程往往相当复杂，人工智能能提供切实帮助。
另一个非常重要的应用场景是欺诈风险防范与保护。即时支付和实时支付的普及，也意味着欺诈问题比以往更加严重。我有时开玩笑说，即时支付也意味着即时欺诈，因为欺诈分子转移资金的速度也变得很快。
我们看到欺诈手段越来越复杂，比如深度伪造指令，或是入侵系统篡改账号，将资金转入欺诈账户。而人工智能可以识别欺诈行为或可疑行为并发出预警，因此能很大程度上避免这类情况发生，有效帮助减少欺诈行为。
人工智能的应用是一场深刻的变革，我相信它将改变支付行业的格局，也会改变我们所有人的协作方式。
再来看区块链，这项技术最终有望实现全球资金的便捷流转，真正做到全天候不间断运行，意味着没有业务截止时间，执行速度更快，透明度更高。对比一些现有的传统支付基础设施，这确实是一大进步。
此外，我个人对生物识别技术也非常期待。作为消费者，当你走进一家商店，对着摄像头微笑就能完成支付，结算你购买的所有商品。这是极佳的体验。
所以，能够亲自见证我们如何进一步变革支付生态系统，让消费者和企业的操作更便捷，体验更顺畅，最终实现更无摩擦的商业运营，这是非常美好的前景。
券商中国记者：技术自动化普及，是否意味着行业岗位需求会大幅缩减？
Max Neukirchen：虽然如今由人工完成的某些特定工作，未来有可能由AI承担，但是同时也会有新的工作岗位、新的机遇涌现。比如我们目前正在大量招聘人工智能专家，让他们与我们的业务专家协作，推出新的解决方案。
AI未来能够承担一些目前的工作任务，而人们则可以把节省下来的时间投入到其他事务的建设中。
举一个我们业务中的具体例子。在AI的辅助下，软件和产品开发的速度现在可以更快，但作为管理层我仍然有一长串希望为客户实现的任务清单。之前每年进行预算讨论时，我们都会感叹希望能再完成这100项任务，可惜现实不允许。如果我能借助技术提升效率，重新调配资源完成更多工作，我会更加心满意足。
亚洲引领行业风向，贸易新格局催生支付新需求
券商中国记者：您此前提出“全球支付未来将由亚洲塑造”，亚洲有哪些关键趋势正在影响全球格局？
Max Neukirchen：其实很多重要趋势都诞生并源自亚洲。亚洲秉持数字优先理念，在技术创新与落地应用上领先。尤其在AI领域，特别是中国的企业不仅有技术模型优势，更有极强的落地能力。比如智能体司库、智能体商务正在重新定义企业采购、消费与支付方式，这属于金融基础设施创新前沿。
另一大趋势是区块链，不仅可实现全球全天候资金流转，在资本市场上还能推动资产代币化，让投资者更便捷地获取资产。
最后，实时支付是一个巨大市场，在全球前四大实时支付市场中，三个在亚洲，分别是中国、印度、泰国，巴西则是唯一的非亚洲国家。亚洲率先大规模普及了实时支付，对比其他市场，这是一项源自亚洲的重要创新。
券商中国记者：贸易通道的变化如何推动实时跨境、嵌入式支付体验的需求？哪些应用场景增长潜力最大？
Max Neukirchen：贸易通道的发展与中国企业出海紧密相关。我们确实看到当前贸易通道正在重新构建，通过我们的支付流量，我们能清晰地感知到贸易量的增长。
今年全球贸易的普遍预期增长率约为2%，在2026年和2027年大概在2%到3%之间。事实上，过去几年即便出现一些关税相关的讨论，贸易额仍然保持增长。比如，中国—东盟的贸易通道实现了大幅增长，中国到拉美的贸易也显著增长，这是当前的发展趋势。
很多客户都在思考未来该如何重构供应链。其中，我认为有一个非常值得关注的“南南通道”，也就是亚洲到拉美、亚洲到非洲的贸易通道。当然，欧洲到亚洲、北美到亚洲、欧洲到北美这些主要贸易通道依然存在且持续增长。当部分通道发生变化时，比如亚洲与北美之间部分品类的贸易量有所下降，商品和服务就会寻找新的流通路径，流向不同的国家，这种新的增长趋势非常有意思。
所以，很多客户现在更重要的是关注供应链的韧性，如何确保不依赖单一的贸易通道或供应商体系，而是最终拥有更多备选方案。一旦出现一些不确定性，或是某些贸易通道受阻时，他们有替代方案可以选择。
券商中国记者：您如何看待中美两国未来双边经贸与金融合作走向？
Max Neukirchen：当美国更了解中国，中国也更了解美国，双方能够共同解决诸多问题，而且中美两国之间也有很多需要携手应对的共同议题。
比如人工智能相关准则就是一个非常重要的议题，包括哪些事该做、哪些事不该做、如何制定战略等。还有气候变化问题，也是双方可以合作的领域。
我们持续感受到全球企业、美国企业对来华开展业务的浓厚兴趣。在过去几年里，在客户需求推动下，中国一直是我们重点投资的市场之一。同时，我们也注意到很多中国企业有赴美开展业务、扩大布局的意愿。这是非常积极的信号，这些趋势也将持续下去。我们很乐意利用集团的全球网络与资源，在支持这些经贸往来、推动双方交流方面发挥作用。
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